Экономический кризис часто стает причиной банкротства кредитного заемщика, что несет за собою судебные разбирательства как результат. Данная процедура приводит к обязательным выплатам долга или же к банкротству предпринимателя. Исходя из сложившегося положения, суд назначает реструктуризацию по кредиту. Если сам банкир не хочет судебных разбирательств, он может самостоятельно произвести подобную операцию.
Понятие реструктуризации банковского кредита
Реструктуризация по кредиту — это коррекция кредитного договора с целью снижения уровня нагрузки на кредитного заемщика и понижения ежемесячной выплаты. Данной процедурой могут заниматься только банковские организации, что непосредственно выдавали кредит. Наличие долга есть объективной причиной для изменения договора о реструктуризации задолженности. Иногда банки аннулируют проценты за неустойку для стабилизации выплаты кредитной выплаты.
Реструктуризация долга подразумевается как вариант обойти все неприятности, которые возникают у кредитозаемщиков. Изменяя договор, банк урезает ежемесячную выплатную сумму и таким образом защищает свой кредитный портфель, не обращаясь в судовые органы.
Реконструкция выгодна для должника также, поскольку после изменения договора клиент имеет право на:
- удерживание положительной кредитной истории;
- избежание судового разбирательства;
- погашение долга по новому режиму;
- избежание штрафных санкций и взысканий.
Классификация реструктуризации
Виды реструктуризации банковских долгов:
- пролонгация ссуды, что увеличивает термин договора и кредитную переплату;
- изменение валюты кредита, что дает возможность выбрать взаимовыгодную программу для обеих сторон;
- кредитные каникулы, которые длятся до года и позволяют должнику самостоятельно сформировать график погашения суммы или выплачивать лишь проценты;
- исключительный случай, что подразумевает заморозку кредита на полгода;
- изменение карточного кредита на наличный;
- списание неустоек по кредиту;
- уменьшение кредитной ставки, что связано к рефинансированием;
- комбинированный вариант реструктуризации.
Кредитор может провести капитализацию или предложить погашение, если у его клиента появилась просрочка по выплатам. Совокупность реструктуризации и капитализации считается нерентабельной, так как кредитный остаток увеличивается из-за просроченных процентов.
Можно сделать вывод, что реструктуризация — это оптимальный вариант решения экономических затруднений, когда кредитозаемщик осознает, что выплаты по прежним условиям невозможны.
Чтобы произвести вышеуказанную операцию, должнику нужно предоставить заявление о реструктуризации в банк с необходимым пакетом документов.
Процедура оформления реструктуризации
Пакет документации для проведения реструктуризации банковского долга:
- паспорт гражданина;
- анкета-заявление;
- трудовая книжка;
- справка с места работы и службы занятости;
- соглашение супруга на изменение договора.
Кредитозаемщик должен убедить коммерческое предприятие в том, что дебитор нуждается в помощи и корректировке кредитного договора, так как они должны помочь вернутся должнику к привычным выплатам. В противном случае финансисты лишь тратят свое время и не получают никакой прибыли от пролонгации кредитных каникул или кредита.
Банковское учреждение соглашается на рассмотрение анкеты только в случае:
снижения доходов из-за увольнения или уменьшения зарплаты;- утери дополнительного заработка;
- декретного отпуска;
- армейского призыва;
- болезни, инвалидности, смерти.
Коммерческое предприятие может изменить порядок выплат по кредиту исходя из льготных сроков или корректировать очередность выплат, то есть сначала выплачивается кредитная неустойка, потом проценты и платежи по «телу».
Преимущество реструктуризации в том, что она осуществляется бесплатно. Лишь ипотечные кредиты несут за собой затраты, что связаны с подписанием дополнительного протокола, заверенного нотариально. Недостатком данной процедуры считается рост процента кредитных переплат. Исключением являются переводы кредита в иностранной валюте и введение кредитных каникул по процентам.
Если экономическое положение должника ухудшается или имеется несколько просроченных кредитных платежей, нужно срочно обратится в банковское учреждение для написания заявления о реструктуризации банковского долга. Это действие поможет избежать финансовых затруднений с минимальными затратами для должника.
Коммерческое предприятие имеет непосредственное право отказать в выполнении просьбы. В этом случае надо оформить копию заявления о реструктуризации с пометкой о его регистрации. Также нужно попросить предоставить отказ в письменной форме. Такой составленный пакет документов может стать полезным в процессе судебного разбирательства. Если дело дойдет до суда, то требования банковских специалистов могут быть частично или полностью не удовлетворены из-за отказа в реструктуризации банковского кредита.
